什么是将IRA留给孩子的最佳方式

一旦一个人成功退休，他或她的财务优先权自然会发生转变。在您“建立我的投资组合”模式之前，现在您正在“花掉我的投资组合”模式。但是，当然要小心，因为你不想在时间不足之前耗尽资产，向孩子们留些东西可能会更好。

在Motley Fool Answers mailbag剧集的这一部分中，主持人Alison Southwick和Robert Brokamp - 在我们的姊妹公司Motley Fool Wealth Management的愚蠢规划总监Megan Brinsfield的帮助下，为正在筹划的退休听众提供一些建议。先。他和他的妻子有一个合理规模的爱尔兰共和军，他希望确保当这些资产流通时，他们的继承人可能处于最佳税务状态。“很好的想法，”我们的专家回应说，“我们可以帮助你。但你可能只想重新考虑你的优先事项。”

Alison Southwick：下一个问题来自威廉。“我差不多69岁，在我和我妻子之间，我们每年从养老金中获得21,000美元，从社会保障中获得28,000美元。我们的IRA价值130,000美元，我们还有其他投资价值130,000美元。

“在我们提取IRA账户时，我们会将税后净额转移到应税账户。此账户的长期收益和合格红利不会征税，但可能会增加社会保障金额。如果我们从爱尔兰共和军中提取大笔金额但是我们的收入低于10万美元以保持在12%的税率范围内或者提取最低金额并将税款留给后来继承该账户的人吗?他们的税收较高此时支架。“

罗伯特·布罗坎普：嗯，威廉，有几件事。如果您有不同类型的账户，何时从退休账户中提取资金的一般规则是先从应税账户中提取资金，然后单独留下您的退休账户。不幸的是，在某些时候你必须在70岁半的时候从传统账户中拿走钱，这听起来就像是威廉所想的那样，因为他已接近那个年龄了。

听起来他也不需要这笔钱，因为他计划将这些钱拿出来，然后将其存入一个应纳税账户。他说股息和资本收益将免税。这是因为低于某个门槛和某个税级，只要它们是合格的股息和长期资本收益，您实际上不会对股息和资本收益征税。

所以对我来说听起来就像他在想的那样，也许他应该尽可能地利用这一点来从IRA中获取资金并设定新的成本基础，因为它最终将留给他的孩子，所以它基本上是储蓄他的孩子有些税。如果他将其留在爱尔兰共和军，当你继承爱尔兰共和军并把钱拿出来时，这都是应纳税的。梅根，我不知道你是否同意，但听起来他正在努力做的是降低最终将继承这笔钱的人的税负。

梅根·布林斯菲尔德：是的，这听起来就像他正在尝试做的那样，当我第一次看到这个问题时，我想，这对他来说特别好。我当时想，“你已经把钱留给了他们。你想让他们为他们提高税收效率吗?”

Southwick：他们永远不会欣赏它。

布林斯菲尔德：是的。

Southwick：他们不知道你经历了什么。

布林斯菲尔德：没错。你见过的麻烦。

Southwick：您避免的税收。

布林斯菲尔德：是的，一切都适合他们。在这里要考虑的一件事是，他们似乎处在一个他们有能力承担每年更多税收负担的​​地方。只是引用我方便的税务支持表 - 三月的另一个支架......

Brokamp：顺便说一下，我们都有。

Southwick：拉出来。

Brokamp：没错!另一个三月支架。

布林斯菲尔德：作为已婚夫妇共同提交的文件，在您以22%的税率征税之前，您可以获得77,400美元的收入。在此之下的一切都是12%。因此，如果你考虑到你必须减去24,000美元的标准扣除才能实现这一目标，那么你可以获得近10万美元的总收入并支付12%，这几乎与任何相比都是极具吸引力的。收款人的税率。所以我认为这对他们来说真的是明智的，基本上是年复一年。因为他们已经达到了70的范围，所以他们将有一个最低限度，他们必须撤回，但他们可以提取超过大约100,000美元的门槛，以进一步提高税收效率。

布罗坎普：我会说回答他是否会这样做的问题，显然他们能够依靠社会保障和退休金生活。但是当你看到他们的实际储蓄 - 总计260,000美元 - 对于一个实际上并不是很多的退休人员来说，如果以后他们有更高的医疗费用或长期护理，这可能还不够。我会说，只要确保你照顾好自己。我喜欢你试图对你的继承人更慷慨的事实，但只要看看你拥有的资产数量，我仍然会尽一切努力最大化你的情况。

布林斯菲尔德：我认为这是公平的，因为另一件事是他们不会同时死亡，所以社会保障和/或养老金可能会有一些损失，然后需要更多地依赖这些储蓄。

Brokamp：对于已婚夫妇的每一个退休计划，你总是要分析如果一个人的配偶去世会发生什么 - 如果另一个配偶去世会发生什么 - 并且看看这会对收入和支出产生什么影响。

Southwick：最重要的是，威廉，你真的很好，但我们允许你先照顾好自己。

Brokamp：是的，就是这样。

Southwick：自私。