自雇人士越来越多地转向私人贷款人抵押贷款

自雇人士是越来越多的加拿大人转向私人贷款人以获得抵押贷款。

虽然由于政府规定的压力测试和不良信用评分，许多潜在的房主被驱赶到替代贷方，但自营职业者在证明其收入方面经常需要额外的负担来克服。

“有越来越多的人寻求私人贷款，这是政府越来越难以获得资格的直接结果，”Dominion Lending Centers的抵押贷款代理人Dan Caird说。

根据加拿大银行的数据，自2015年以来，私人贷款机构在大多伦多的抵押贷款市场份额翻了一番，占2018年抵押贷款的8%。

这些贷款人不太关心收入，更关注房产的价值，以防必须取消抵押品赎回权。权衡是更高的利率和费用。

尽管如此，这个选择对于自雇人员来说可能是有帮助的，他们可以尽可能地减少他们的应纳税收入，并且有一个策略来提高他们的信用评分，目标是回到传统的贷方。

凯尔德说，“花费你的生意”并显示收入减少通常在经济上更有利。

“你肯定要支付半个百分点，一个百分点，有时两到三个百分点，而你的抵押贷款只有两到三个百分点，而且......他们通常会因为索取更少的收入并且只是付出一点钱而提前退出更多关于抵押贷款，“他在接受采访时说。

然而，注销使得贷方更难以获得传统贷方所寻求的35%至44%的债务与收入比率。

证明足够的收入记录有资格获得抵押贷款可能是为自己工作的人们面临的最大挑战。

抵押新闻网站RateSpy发现罗伯特麦克莱斯特说：“假设一个自雇的借款人有很大的信誉和充足的股权，我们过去只能简单地向银行说明他们的收入并显示评估通知，以证明没有欠税。” .COM

“那些日子已经一去不回。”

他说，政府现在需要可验证的真实收益证据，而压力测试使得障碍更高，要求将近20%的可证明收入更有资格获得2017年同样的抵押贷款。

这促使更多人转向替代贷款人。

“没有传统的收入证明的自雇抵押贷款与你的饼干AAA银行抵押贷款不同，”麦克莱斯特补充说。

加拿大抵押贷款和住房公司正在努力减轻获得抵押贷款保险所需的文书工作，风险管理，战略和产品副总裁Carla Staresina说。

它引入了去年10月的变化，这些变化表明，如果借款人的业务运营时间不足两年，贷款人可以考虑其他因素，包括拥有足够的现金储备，可预测的收益，收购既有企业以及之前的培训和教育。它也鼓励接受更广泛的文件。

“我们的愿望是确保加拿大的每个人都有一个他们能负担得起并能满足他们需求的房屋，”Staresina从渥太华说道。

“我们知道自雇的加拿大人占加拿大劳动力的15%左右，因此我们希望确保他们在抵押贷款资格方面遇到的任何困难得到缓解，我们为他们提供了一些选择。”

麦克莱斯特表示，该计划将有助于“在边缘”，特别是那些最近创业或购买既定业务的人。

凯尔德说，朝着正确的方向迈出了一些其他的步骤。他指出，新斯科舍银行的一项新产品允许注册公司在业务中使用留存收益来帮助申请人获得资格。

Genworth Canada和Canada Guaranty也有帮助自雇借款人的计划，但要求该企业至少开放两年。

凯尔德表示，抵押贷款经纪人的任务是通过将特定的扣除费用加到净收入来改善债务收入计算，从而说服贷款人是一个良好的信用风险。

虽然拥有良好的信用记录非常有用，但仍然可以为那些记录不足的人提供抵押贷款，但需要付费。

借款人的三个基本要素是拥有最新的税收，组织起来并在抵押贷款需要之前很久就咨询抵押贷款经纪人。

“如果你的税收不是最新的，那么贷款人几乎不可能以任何合理的利率或期限给你抵押贷款。”