虚拟银行大战　出招谷客首回胜负已分

虚拟银行（Vitual bank）积极拓展市场，以不同虚拟银行开户及消费优惠如回赚等诱客，力争虚拟银行市场份额，尽快抢滩霸佔一哥地位。自金管局在前年初开始发出虚银牌照后，8间获发牌的虚银已全数登场。这些纯网上银行究竟为市民的金融服务带来了什么改变呢？大家有没有赶上潮流，成为虚银的客户呢？

八间虚银当中，姜饼人认为可以分三类来分析：

1.第一类是背靠传统银行支持的，这包括渣打为首的Mox及中银为首的livi；

2.第二类是中资科网巨企撑腰的，即腾讯旗下的富融银行、阿里巴巴集团旗下的蚂蚁银行、平安保险旗下的平安一账通银行、小米集团旗下的天星银行以及百仕达老闆欧亚平控股的众安银行；

3.第三类即是本土初创成立的汇立银行。

而近日动作多多的Mox虽然客户人数才刚突破10万户，但却成为首家推出在app内申请信用卡Mox Credit信用卡服务的虚银，而且更把一直用来吸客的超级现金回赠（5%）搬到只限Mox Credit客户才能使用，普通扣帐卡用户的现金回赠，更会由1%降至下月起生效的0.5%。

这也反映了经过一年烧钱抢客后，Mox也终于露出原型，要以高毛利的信用卡业务来迈向赚钱之路。

不过，政府成立虚银的目的是要鼓励金融创新和提供普惠金融，原本推出扣帐卡也是鼓励消费者应使则使，而不是先使未来钱。但观乎Mox的玩法，就是要在你习惯用了扣帐卡后，一下子变成使用一张信用卡，这样会否令部分用家背负卡数呢？ 特别是Mox用户一旦成功申请了Mox Credit，所有消费都会转由credit户口支付。

姜饼人阴谋论的想，这种移形换影的由debit变成credit的玩法，势必令用户无型中多了条卡数，银行也可藉用户没有全数清还卡数而赚取丰厚利息收入。以信用卡年息35%计算，即使推出10%回赠也有厚利可图。

不过，对姜饼人而言，将虚银变成信用卡其实已偏离了金融创新的方向。若Mox未来仍没有其他创新的金融产品，这只会沦为信用卡发卡行。

事实上，在创新上，众安银行ZA Bank反而谂头比较多，例如自订号码Visa debit card、以自家货币ZA coin作现金回赠以及与同系保险公司推出在app内买保险服务。这些相对而言更接近革新了的银行服务，因而吸引了超过30万客户。

至于港产的汇立银行，一直以定存小巴来作为吸客手法，但息率已不吸引，近日转攻debit card消费回赠，在指定西饼麵包店买满20元回赠10元，不可谓不大手笔。不过，不知甚么原因，汇立的debit card至今仍未支援 Apple Pay，落后Mox和众安银行。

而有中银作后盾的livi bank，则会推出Buy now pay later 服务，让客户在使用其虚拟MasterCard购物后，可选择分期付款，还款期由3个月至3年，银行会为客户批出最多万元计信贷额，再给予个人化利率。

其实说到虚银的功能，就是要让消费者更容易理财，下一个战场相信会在投资及财富管理上，简单来说即是提供炒股户口。但要如何将投资服务简便化及个人化，例如按客户需要提供度身订造的投资组合，或以人工智能方式去客户达成指定回报率等，这便考虚银的功力了。

栏名 : 电玩透视