我的配偶的信用评分是否会影响我的

打结通常意味着将你的财务与你的配偶联系起来。虽然您的配偶的信用评分与您的信用评分之间没有直接联系 - 但您的配偶确实没有不良信用 - 在某些情况下，配偶的不良信用管理会对信用产生负面影响另一方的得分。

下面，我将解释信用评分的来龙去脉，您的配偶信用对您的信用的影响，以及您的配偶信用如何影响您的个人财务，而不仅仅是您的信用评分。

信用评分介绍

考虑信用评分的方法是，它们是基于信用报告中信息的“等级”。信用评分公司会查看您的信用报告中的内容，并根据该信息(您的付款历史记录，现有余额，信用组合等)计算出一个数值。一个FICO®分数范围可以从300到850，数字越大越好存在。

以下是信用评分五个部分的快速指南：

付款记录(分数的35%) - 您是否总是按时支付账单?这真的很简单。您最近的付款记录将比旧付款历史记录产生更大的影响。例如，五年前发生的30天延迟付款根本不重要，但三个月前的30天延迟付款对您的信用可能是毁灭性的。

信用利用率(30%) - 这取决于您使用的信用额度占您可以使用的信用额的百分比。如果您在5,000美元的信用卡上有1,000美元的余额，并且这是您唯一的金融帐户，那么您的信用利用率为20%，这很好。使用超过30%的信用额度是贷方的警告信号，可能会损害您的信用评分。

信用记录的长度(15%) - 拥有15年完美信用记录的人可能比仅有六个月完美信用记录的人更有风险。

新信贷(10%) - 在短时间内申请大量贷款或信用账户可能会损害您的信用评分，因为这是人们经常在他们遇到财务问题时所做的事情。信用报告。

信贷类型(10%) - 混合使用循环账户(信用卡)和分期付款债务(抵押贷款，汽车贷款，个人贷款，学生贷款等)比只有一种账户要好，但这个因素并不重要，您不应该只是为了在您的信用报告中获得不同类型的帐户而借钱。

信用评分最终旨在衡量您未能按时付款或根本不付款的风险，而且信用评分确实很好。在其他条件相同的情况下，拥有750个信用评分的人比拥有600个信用评分的人更不可能违约。

您的配偶会影响您的信用评分吗?

您的配偶管理其信用的能力可能会影响您的信用评分，但前提是您以某种方式共享帐户。例如，许多夫妇拥有信用卡，汽车贷款或抵押贷款，他们是共同借款人，这意味着他们都有责任支付款项。

如果您的配偶有联名信用账户，并且他或她未能按时付款，则延迟付款将显示在您的两份信用报告中。当然，这些延迟付款也会损害您的两个信用评分。

即使您没有迟到账单，如果没有得到最佳管理，联合账户仍会损害您的信用评分。例如，您和您的配偶可能共同负责信用卡帐户，限额为5,000美元。如果每个月都有3000美元的余额，您将使用该帐户可用信用额的60%，这会对您的信用评分产生负面影响。理想情况下，余额在任何时间点都不应高于信用额度的30%。

最后，如果您是信用卡上的授权用户，您的配偶的信用也会影响您的信用。当您是其他人的信用帐户的授权用户时，与该帐户关联的所有历史记录都会导入您的信用报告中。如果他们过去没有按时付款，或者在该帐户中保持高额余额，则可能会对您的信用报告和分数产生负面影响。

幸运的是，您可以轻松地将配偶作为授权用户从信用卡帐户中删除。我们还看到了数据点，表明授权用户可以请求从他们的信用报告中删除记录，并取得相对较高的成功。不幸的是，这种“技巧”并不适用于您是共同借款人的账户。联合借款人在法律上负责支付任何余额，而授权用户则不承担此类责任。

除信用评分外，配偶的不良信用如何影响您

即使您的配偶的信用行为不会直接影响您的信用评分，因为您没有共享帐户，但它可能会以其他方式影响您，特别是在借入大量资金购买房屋或汽车时。

你的配偶的信用事项很多，当谈到时间买回家。这是因为许多已婚夫妇根据他们的综合收入来买房。但是，如果一个人有不良信用，同时共同努力以获得两种收入的利益可能不会超过让贷方看到配偶双方信用评分的不利因素。

以下是它的工作原理：贷款人使用所谓的“中低分”规则来处理大额贷款，如抵押贷款。贷方查看每个申请人的所有三个信用评分，并使用中间评分中的较低者来确定如何为贷款定价，以及是否首先进行贷款。

听起来比这复杂得多。这是一个直接设置它的例子。

我们首先需要找到每个申请人的中间分数。Sally拥有出色的信用评分，中间评分为801. Frank的中间评分是689.贷款人将使用这两个中间评分中较低的一个来确定抵押贷款的利率和条款。在这种情况下，弗兰克的中间得分689将是他们使用的。

对于一些夫妻来说，这可能是个大问题。一方面，一起申请允许Sally和Frank在申请中利用他们的综合收入。两个收入几乎总是好于一个，所以能够将他们的综合收入减少到一个应用程序理论上应该允许他们借更多的钱。

另一方面，由于莎莉和弗兰克在一起申请，弗兰克的不良信用将严重影响他们的申请。在这种情况下，最好的举措 - 如果莎莉的收入高到足以让自己获得资格 - 就是让莎莉单独申请并让弗兰克免除贷款。

你可以看到这可能是一个问题。许多夫妇必须仔细权衡共同申请是否合理，因此在申请时使用他们的收入，或者只有一个人因为配偶的不良信用而申请抵押。

假设莎莉和弗兰克每人每年赚75,000美元，这一切都归结为75,000美元的收入和801FICO®分数是否优于合并收入的150,000美元和689信用评分。一些银行或抵押贷款计划可能更喜欢较高的收入和较低的分数，而其他银行和抵押贷款计划可能有利于信用评分较高的低收入申请人。

如何帮助配偶改善或建立信用

帮助配偶提高信用评分是一个敏感的话题，可以模糊关系建议和财务建议之间的界限。我无法帮助你如何与你的配偶谈论这个敏感话题，但我可以告诉你如何在你准备好时提高信用评分。

按照这六个步骤逐一进行将使您的配偶走上一条通往更高信用评分的老路：

寻找任何错误 - 信用评分公司每年向数亿人收集数十亿条信息。偶尔，他们会犯错误，通常是因为某人与其他人共享姓名或地址。抓住你的配偶，访问政府赞助的网站AnnualCreditReport.com，提取他们的信用报告并查找任何错误。如果您发现看起来不正确的帐户或记录，您可以通过填写在线表单来质疑其准确性。如果记录无法证明是正确的，那么它将被删除，从而导致信用评分几乎立即得到改善。

降低余额 - 即使按时付款的人如果使用过多的可用信用额度，也会有不良信用评分。为获得最佳效果，永远不要超过信用额度的30%。在限额为5,000美元的信用卡上，这意味着卡上的余额不会超过1,500美元。

创建一个“好”账户 - 您的配偶需要在其信用报告中至少有一个“好”账户才能长期保持开放。如果他们已经有一张开放的免年费信用卡，那就用它吧。如果没有，让他们注册一个。如果他们的信用非常糟糕，他们可能必须开立一个安全的信用卡账户。

自动化信贷建设 - 一旦您的配偶开设了信用账户，您只需确保其保持开放且信誉良好。最好的方法是设置“好”的信用卡，自动支付一个月的账单，不做任何其他事情。例如，您可以使用信用卡支付定期Netflix订阅费用，然后每月登录以支付信用卡上的小额余额。这样做会使帐户保持打开状态，这将有助于确保卡片的余额不会高到足以损害其信用评分。

不要关闭旧帐户 - 无论你做什么，都不要关闭旧帐户。关闭一个旧账户不会让糟糕的历史消失，但这会损害你配偶的信用记录。如果必须，请将信用卡放在难以进入的地方，但不要关闭它们。每年使用它们几次以确保它们保持开放。

等待 - 建立和重建信贷不是一夜之间的过程。随着时间的推移，逾期付款和其他贬损标记变得不那么重要了，它们在7年内完全脱离了信用报告，但最大的收益发生得相对较快，因为您会看到从一个月到一个月的不良标记有更大的改善年龄大于从五岁到六岁的不良品牌。

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